cauta in site

Principalele plusuri si minusuri ale noii legislatii RCA

Vara aceasta a fost marcata de cele mai importante schimbari legislative pe segmentul asigurarilor RCA - Norma nr. 20/2017 privind asigurarile auto si Legea nr. 132/2017. Stefan PRIGOREANU, CEO, MILLENIUM Insurance Broker (MIB) a sintetizat principalele plusuri si minusuri ale noii legislatii.

Astfel, aspecte pozitive din lege si norma, identificare de Stefan PRIGOREANU, sunt:

1. O mai buna si corecta definire a multor termeni.

2. Introducere posibilitatii de decontare directa.

3. Masina la schimb din momentul constatarii.

4. Constatare dauna in maxim 3 zile, daca partile nu convin altfel.

5. Sanctiuni aspre pentru asiguratorii care nu respecta legea si norma

6. Solutie pentru asiguratii cu risc ridicat.

7. Anuntarea/notificarea obligatorie a clientilor, de expirare + transmitere oferta de reinoire

8. Posibilitatea de a anula al 2-lea RCA, emis ulterior

9. Posibilitatea de atasarea a unor clauze suplimentare la contractul de asigurare, precum decontarea directa, asistenta rutiera, asistenta juridica, suprafete vitrate, mini-casco, loss-adjuster independent, excedent de RCA etc.

10. Istoric de dauna dupa CNP vinovat si crearea in timp a unei baze de date cu soferi pagubosi.

11. Posibilitatea rascumpararii daunei pentru a pastra clasa de bonus malus, evident daca dauna este mai mica decat majorarea primei cu 2 clase de malus.

12. In cazul emiterii eronate a unei polite, asiguratorul trebuie sa notifice clientul de prima corecta, iar daca asiguratul nu este de acord sa plateasca diferenta de prima in maxim 20 zile, asiguratorul poate rezilia polita, sau asiguratul poate denunta contractul.

13. Existenta unui Tarif de referinta, orientativ.

14. Prevederi foarte clare pentru constarea, instrumentarea si plata daunelor.

In acelasi timp, aspectele negative pentru asiguratori si brokeri, din punct de vedere operational si financiar sunt:

1. Politele pe o luna, si multiplu de o luna, deoarece cresc costurile de emitere si gestiune pe un an de pana la 12 ori!

2. Plata in rate a politelor, daca se convine astfel, deoarece genereaza costuri mari de anuntare, incasare si procesare a platilor, chiar si pentru sume care nu justifica. Exemplu: prima anuala 360 lei cu plata in 12 rate.

3. Comisionul pe oferta, si in suma absoluta si in procent, este o mare prostie, deoarece:

- distrage atentia asiguratului de la alte aspecte mult mai importante, precum: verificarea datelor sale de identificare si ale masinii, valabilitate, date de intrare in vigoare si date tehnice auto, clasa de bonus -malus, numarul de rate si datele scadente, alte precizari impuse prin lege, etc.

- se creaza impresia falsa ca acela este castigul vanzatorului, cand de fapt vorbim de un venit brut al brokerului...pentru realizarea caruia exista multe cheltuieli directe si indirecte: papetarie, internet, softuri cu licenta, salarii, chirii, taxe catre Registrul Comertului / ASF / Stat, pregatire profesionala, uzura echipamente, comisionae bancare s.a.m.d.

- procentul de comision poate suferi modificari intre data ofertarii si cea a emiterii.

4. Definirerea comisionului pe oferta, ca la scoala primara... este un a-b-c financiar care nu are ce cauta pe oferta. Ca sa comparam - putin fortat - nevoia "obligatorie" de a manca, cu asigurarea obligatorie: de oriunde am cumpara alimente de baza, nu apare pe eticheta alimentului nici definitia adaosului comercial a comerciantului si nici valoarea acestuia in procente si/sau in suma absoluta. Nu are sens, pentru ca nici un cumparator nu poate aprecia si care sunt cheltuielile necesare pentru ca acel produs sa ajunga in mana sa.

5. Si pentru brokeri, tot sanctiuni aspre, la fel de mari ca si pentru asiguratori, pentru aceleasi incalcari

6. Nu stim inca daca si cum se vor comisiona aceste polite pentru clienii cu risc ridicat. Poate cu zero...

7. Anuntarea/notificarea obligatorie a clientilor, de expirare, cu 30 zile inainte. Este prea devreme! persoanele fizice mai incaseaza un salariu sau o pensie, iar firmele mai au de incasat venituri... Asigurarea nu este o nevoie primara si nu va da nimeni buzna sa si-o reinoiasca cu 30 zile inainte. Mai mult, notificarea presupune costuri suplimentare! Chiar costuri mari daca se face in scris prin posta, insa acceptabile daca se realizeaza prin SMS sau prin formular scris. MIB suporta doar costurile de transmitere prin mail, automat , prin generare de catre serverul MIB a notificarilor si calculatiilor de reinoire, desi inclusiv serverul si dezvolarea necesara presupun un cost semnificativ.

8. Oferta valabila minim 10 zile, si sigur vor fi asiguratori care vor avea valabilitatea ofertei sub 30 zile, aspect care generereaza necesitatea reofertarii daca clientul se decide sa cumpere in ultimul moment.

9. Atasarea unor clauze se face prin acte aditionale, dificil de ofertat la reinoire si de gestionat pe parcursul derularii politei. Multe vor fi comisinate diferit si vor necesita gestiuni separate in softurile specializate. Mai mult, majoritatea clauzelor suplimentare sunt din alte clase de asigurari si necesita raportare diferita catre ASF.

10. Procedura de rascumparare a daunei este atat de complicata incat este inaplicabila practic, cat si foarte costisitoare pentru asigurator si broker deoarece:

- Avizarea de dauna poate veni dupa emiterea noii polite;

- Presupune reofertare si regularizare pentru client, si munca manuala a asiguratorului si intermediarului, procesul neputand fi automatizat;

- Prima se poate poate modifica pana la momentul regularizarii, la fel si comisionul, si genereaza complicatii excesive. 10 cazuri de acest gen lunar consuma timp si resurse umane cat 5000 de polite standard.

11. In cazul emiterii eronate a unei polite, nu este clar ce se intampla daca datele au fost introduse eronat de broker, si nici nu a foast reglementata situatia in care apare o dauna pe polita emisa eronat. Unii asigurarori vor angaja raspunderea brokerului.

12. Nu intelegem exact cum au fost calculate, insa tarifele de referinta sunt mai mici chiar decat tarifele plafonate prin HG. 

13. Toate cheltuiele de administrare ale asigurarorului, inclusiv cele de achizitie (comisionul), nu pot depasi 25% din valoare primei de asigurare. In lumina costurilor introduse de catre multiplele avantaje pentru clienti (din stanga), precum si datorita costurilor operationale mai mari, este de asteptat ca nivelul comisioanelor sa nu mai creasca fata de ceea ce avem acum. Noi ne-am dori sa ramana asa, insa nu suntem optimisti deoarece inainte de intrarea in vigoare a Legiii RCA nivelul mediu al cheltuielilor asiguratorilor era in jur de 28%. Insemana ca, teoretic, ei ar fi trebuit sa procedeze la reducerea costurilor si nu la majorarea comisioanelor. Ca sa fie clar: nu ne deranjeaza ca au crescut comisioanele, ci ne ingrijoreaza ca nu vor ramane asa pentru mult timp, a aratat Stefan PRIGOREANU.

Norma de aplicare a prevederilor Legii nr. 132/2017 privind asigurarea obligatorie de raspundere civila auto pentru prejudicii produse tertilor prin accidente de vehicule si de tramvaie, cunoscuta si ca Norma RCA (nr. 20/2017), a intrat in vigoare pe 1 august 2017, dupa ce a fost publicata in Monitorul Oficial. Ea detaliaza mecanismele de implementare a noii legi RCA (Legea nr. 132/2017), in vigoare din 12 iulie a.c.